吉林快三:每月投入1万元 65岁之后每月可提领32万!

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                                    文/馀家荣/MONEY钱

                                    本文介绍,父母帮孩子理财,足够他一辈子(合理)花用不完的方法。为人父母的,总会想要为孩子做点什么,留个什么给他们。然而,父母要留财产给孩子,使用哪些工具比较适合呢?大多数台湾民众,可能会选择留房子、土地,或者是现金、储蓄险等。本文将介绍,另一种留钱财给孩子的方法,给读者参考。这是可以到孩子65岁退休(不是父母退休)都能安心的:指数化投资。以下用「小华」为主人翁,举例说明,如何帮0岁孩子理财。先说明几个试算的原则。

                                    ▲(图/翻摄自MONEY钱)

                                    分析1:每月投入1万元,65岁之后,每月可提领32万。

                                     在年化报酬率6%的情况,0到20岁每月初帮孩子投入1万元,然后就放着不动,每年只要将现金股息滚入再投资,除此之外什么都不必做。这笔钱到你的孩子65岁时,累积持股市值可以变成6,390万元。这时候才可以部分提领动用。如何部分提领呢?提领总报酬。

                                     总报酬的两个来源,分别是价差及配息。具体作法就是,变卖股票及提领股息。

                                     (1)把持股超过本金的部分,股票变卖成现金。

                                    比如,持股市值变成6,600万元,那就变卖210万元的股票,让本金维持6,390万元就可以了。(6,600万减6,390万=210万)

                                     (2)此外,65岁之后,每年的现金股息不必滚入再投资,直接拿来当生活费。

                                    比如,配息150万元,加上前面举例的变卖210万元股票,总报酬就是360万元。(150万+210万=360万)因此,在年化总报酬6%的情况之下,每年约可提领383万。等于每月可提领约32万。(持股市值6,390万*6%=383.4万。383.4万/12个月=31.95万)

                                     (3)每年提领上限为383万。

                                     要注意的是,配息加上市值变卖的提领金额,合计不能超过持股市值的6%。以本例而言,就是383万。比如,当年度股市大涨,市值增值超过500万。不可以将500万的股票增值全部变卖,变现的金额与配息合计,上限就是383万,不能更多。为什么要订提领上限?因为,不可能刚好每年总报酬都是6%。

                                    总会有的年度高于6%,有的年度低于6%,甚至是负报酬的。多的钱继续放在股票户头,做为表现不好年度的缓冲准备金。

                                     (4)每月提领32万,用不完怎么办?

                                    这是个好问题。其实,如果懂得分辨什么是需要,什么是想要,你跟你的孩子,每月的必要(需要)生活费,应该都远低于32万。

                                    那么,没用完的每月生活费,该怎么做呢?你的孩子可以把它存起来,一样当成将来股市表现不好年度的缓冲准备金。也可以继续滚入再买股票,让持股市值变得更多。

                                    或者,把它捐出去,给各种合法立案的公益组织、弱势孩童等。

                                    分析2:6%年报酬,每月投入5千、2千。

                                     如上表一,如果每月初投入本金为5千元,65岁之后,每月可提领16万(持股市值3,195万)。如果每月初投入本金为2千元,65岁之后,每月可提领6.4万(持股市值1,278万)。

                                     分析3:7.5%年报酬的总市值与提领金。

                                     前面的分析,是假设将来长期年化报酬6%的情况。这还是保守估计。因为,事实上,台湾50(0050)成立以来,12年半的年化报酬为7.5%。那么,如果是符合过去历史绩效的7.5%年报酬,结果会怎么样呢?我们来试算看看。

                                    (1)如上表一的下半部,如果每月初投入本金为1万元,65岁之后,每月可提领72万(持股市值1亿4,430万)。

                                    (2)如果每月初投入本金为5千元,65岁之后,每月可提领36万(持股市值7,217万)。

                                    (3)如果每月初投入本金为2千元,65岁之后,每月可提领14.4万(持股市值2,886万)。

                                    小结

                                    即使是低于过去历史平均,6%的年化报酬情况,每个月初帮你的孩子投入仅仅2千元,持续到他20岁为止。等他65岁之后,可以每月提领6.4万(持股市值1,278万)。以最近10几年台湾停滞的薪资水准来看,是超越一般上班族的年收入。这是每月只投入2千元。如果每月投入金额增加,65岁的每月提领金额,可以变成16万(月投5千)或32万(月投1万)。

                                     而这些都是年化报酬6%的情况。

                                    用比较差的情况去评估,如果都足够,那么比较好的情况,就更不需担心了。

                                    如果是符合过去历史,年化报酬7.5%的情况,每月提领金额,可以变成14万(月投2千),甚至72万(月投1万)。

                                    小华的父母,留这些给他,父母会很安心,孩子也会很开心。

                                    那你呢?打算留什么给孩子?

                                    无论决定留什么给他们,请务必把上述小华的一生,列入考虑的选项。将来你的孩子,或许会跟小华一样开心与感恩。

                                    注1:指数化投资存股票以台湾50(0050)为例,成立以来12年半取得147.5%的总报酬,年化报酬7.5%。试算年金复利投资20年,然后单笔复利投资45年之结果。以上计算,未计入交易成本与赋税。

                                    并不保证未来一定如此。(1)可能跟7.5%差不多;(2)可能比7.5%低,结果比1亿4,434万少;(3)也可能比7.5%高,结果就比1亿4,434万多。上述三种结果都有可能,仅供参考。

                                    注2:上述计算之公式如下,有兴趣者可阅读,自己用Excel试算看看,大约只要5分钟即可得知答案。没兴趣者可跳过。

                                    以年化报酬率6%,试算年金复利每月初投资1万元之结果,是4,643,511元。(约464万)

                                    用Excel计算之公式:=FV(6%/12,240,-10000,0,1)

                                    再以年化报酬率6%,试算单笔复利投资45年之结果,是63,916,122元。(取概数约6,390万)

                                    用Excel计算之公式:=4643511*(1+6%)^45

                                    每月投入5千元、2千元之计算公式,将上述「-10000」改成「-5000」或者「-2000」即可。

                                    (参考文章:如何用Excel计算年金复利、单笔复利)

                                    注3:以年化报酬率7.5%,试算年金复利每月初投资1万元之结果,是5,571,915元。(约557万)

                                    用Excel计算之公式:=FV(7.5%/12,240,-10000,0,1)

                                    再以年化报酬率7.5%,试算单笔复利投资45年之结果,是144,339,570元。(取概数约1亿4,430万)

                                    用Excel计算之公式:=5571915*(1+7.5%)^45

                                    本文载自效率理财王,原文在此,想看更多请到效率理财王粉丝团

                                    ※本文由Money钱授权刊载,未经同意禁止转载。原文在此

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